个人养老金来了，你能投资吗？个人养老金制度来了，存款可以投资继承，也可以享受税收优惠。为了未来的养老金，你想存个人养老金吗？如何支付它？如何获得它？它与基本的养老金保险有什么关系？共同关注：个人养老金来了，你能投资吗？
个人养老金制度来了！
4月21日，国务院办公厅发布了《关于促进个人养老金发展的意见》。如何看待基本养老保险，这突然是一个额外的选择？个人养老金来了，和我们每个人有什么关系？你会考虑投资吗？
从储蓄养老到投资养老
如何看待个人养老金制度的启动？你想存个人养老金吗？哪些人最有可能受益？
为什么个人养老金有上限？
根据规定，每年个人养老金缴纳上限为1.2万元，为什么要规定上限？
中央财经大学社会保障研究中心主任楚福灵：
首先，这是国际惯例。如果金额过高，当期税收将明显下降，不利于财政平衡；
第二，这是补充保险，补充保险是富人买的，金额不能太大，如果买太多，养老金差距会扩大，不利于保持适度、合理的收入分配差距。
2022年3月4日，在山乳山市南黄镇院后村暖心食堂，一位老人展示了他的互助手册。
21日，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》发布。这意味着各方长期关注的个人养老金制度正式发布。什么是个人养老金，如何支付，如何获得？记者采访了业内权威专家。
意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担，实行完全积累。参与者通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户。
参与者可以在符合规定的金融机构或者其依法委托的销售渠道购买金融产品。个人养老基金账户关闭，权益归参与人所有，除另有规定外，不得提前提取。
楚福灵解释说，与购买普通银行金融管理或基金、商业保险不同，人们投资个人养老金投资金融产品，可以享受延期税收等税收优惠政策。此外，两者的安全性和回报率也不同。
在此之前，一些‘养老金融管理’试点产品是由个别行业和机构推出的。个人养老金作为国家制度推出，募集资金会多得多，容易产生规模效应，更有利于提高收益率。
我国初步建立了包括基本养老保险、企业和职业年金、个人商业养老保险在内的三大支柱养老保险体系。然而，第三支柱的发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足回报的养老投资渠道。个人养老金制度的发布将促进第三制度的标准化发展，扩大养老金的规模。
楚福灵说：国家投资、单位出资、个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而分担养老责任。
根据意见，在中国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工可以参加个人养老金制度。截至2021年底，全国基本养老保险已达10.3亿人。
中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文说：基本上所有有能力、有意愿的工人都可以参加，体现了制度的普遍性。
根据意见，个人养老金年缴费上限为1.2万元，人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次、多支柱养老保险制度发展等因素及时调整缴费上限。
专家表示，限制支付金额主要是为了避免高收入群体通过这个渠道避税，从而进一步扩大收入差距。美国的个人退休账户系统也设定了年度支付金额的上限。
如何投资这笔钱？个人养老金制度是个人税收递延商业养老保险试点的‘升级版’。它扩大了金融产品的范围，可以满足更多不同层次和偏好的需求选择。郑秉文说。
根据意见，个人养老基金账户资金用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公共基金等安全、成熟、稳定、标的标准化的金融产品，重点满足不同投资者的长期保值偏好，参与者可以独立选择。
参与个人养老金经营的金融机构和金融产品，由有关金融监管机构确定，并通过信息平台和金融业平台向社会公布。
一方面，个人应合理选择产品，承担与收入相匹配的投资风险；另一方面，有关部门应认真防范风险，监督产品风险，定期向社会披露相关信息，帮助个人养老金保值增值。朱福灵说。
怎样领。
-可按月、分次或一次性领取。
根据意见，参与者达到领取基本养老金的年龄，完全丧失劳动能力，在国外（边境）定居，或者有其他符合国家规定的情形，经信息平台验证后，可以按月、分级或一次性领取个人养老金，一旦确定不得改变。
领取时，个人养老金由个人养老金账户转入社保卡银行账户。参与者死亡后，个人养老金账户中的资产可以继承。
如果退休时不可控风险导致收入下降，或者希望继续投资进一步积累养老金，你也可以选择不接受，以避免市场低迷。郑秉文说，作为一种投资体系，个人养老金的收入取决于许多因素。它不仅与经济发展水平、制度运行质量密切相关，而且受个人投资愿景、投资能力和风险容忍度的影响，将是多种因素的结果。
中国证监会周一表示，将密切关注个人养老金投资公共基金配套规则和制度的制定和发布，优化中长期基金的市场环境。继续加强对机构和员工的监督，加强对投资者的保护，确保养老金投资运作的安全和标准化，促进个人养老金的高质量发展。
促进个人养老金发展，是完善多层次、多支柱的养老保险制度，直接关系到人民群众的切身利益。目前，我国60岁以上人口已达2.64亿，居民存款超过90万亿元。养老保障面临巨大挑战，但养老储蓄转化为养老投资的空间也巨大。
根据意见，人力资源和社会保障部、财政部加强指导协调，结合实际逐步实施，选择部分城市试行一年，然后逐步推进。此外，有关部门还将根据职责分工制定具体的政策措施。