这是财经鱼师爷第 29 篇原创
作者|鱼师爷
01
大家好，我是师爷。
我发现周围很多人其实不太了解社保是什么。
不过，找工作的时候知道五险一金很重要。
但一问，到底怎么一个重要法？
不知道，反正就觉得五险一金很重要。
然后心里默念：五险一金=正规单位。
有人说如果你把交社保的钱攒下来，到退休时将成为百万富翁！
当然，传言不可当真，但是你一算，你就会发现你在五险一金上花费的其实很多。
那五险一金到底是什么？它是怎么计算的？
最关键的是：我们怎么利用好五险一金？
今天我来给你打通任督二脉。
02
首先，我们先来了解一下什么是社保？
我想很多人默认五险一金=社保。
这点是错误的。
我要详细给你说一说。
社会保险，简称“社保”，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人提供收入或补偿的社会和经济制度。
它的本质是通过国民收入分配和再分配制度，来确保这个社会稳定，属于国家平衡贫富差距的一种手段。
由社会福利、社会保险、社会救助、社会优抚和安置等社会保障制度构成整个中国社会保障体系。
社会保障，大家觉得重要吗？
重要，但是社保也是近现代的产物，最早可追溯到欧洲中世纪世俗和宗教的慈善事业。
我们先来了解一下社保的起源。
1601年，英国政府颁布《伊丽莎白济贫法》，以缓解贫困者的生存危机。
当初英国实行了圈地运动，造成了大量农民失业，就此出台了相关法令。
1883~1889年，俾斯麦政府通过了《健康保险计划》、《工伤事故保险计划》、《退休金保险计划》三项保险法，正式开创了社保制度。
因为当时欧洲不断有各种运动，为了缓解社会矛盾，这些法令相继出台。
1935年，经济大萧条，美国罗斯福政府颁布《社会保障法》，实行老年保险和失业保险。
救助了大量失业的美国人，缓解了社会矛盾。
二战后，各个国家才相继有了自己的社保制度。
而中国方面：
1939年，民国政府成立中央信托局，并在重庆、昆明、成都三地开办战时保险业务。
颁布了《战时兵险法》《国民寿险章程》《健康保险草案》等法案。
那个时期有一个简易人寿的险种。
1951年，新中国的《劳动保护条例》出台，我国才开始有社保概念。
不过保障对象是企业职工，而公务员遵循《国家机关工作人员退休处理暂行办法》。
1966年，社保制度转变成企业保险制度，让国企承担责任；
1984年，我国社保制度改革，企业公费医疗制度逐渐退场；
2003年，新型农村合作医疗（新农合）启动试行，这个是一个标志事件；
2007年，才正式大规模强制让企业给员工缴纳社保；
2020年起，内地、港澳居民开始统一社保卡，能够依法参加社会保险。
之后，形成了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这五大险种。
其中养老保险、医疗保险实行社会统筹与个人账户制度相结合的方式，简称统账制度。
目前，我国的社保制度已经基本完善。
03
根据人群，其实社保可以分成三种：城镇职工、城镇居民、乡村农民。
五险一金针对于城镇职工，对于大部分打工人而言，单位给我们缴纳的就是这个。
常见的分类：
懂了这个分类后，我们来算一算你每个月怎么算社保？
一般来说，拿你上一年的月平均工资，乘以国家规定的缴费比例，就是你每个月要交的社保费。
当然，缴费基数是有范围限制的。
它的下限是当地上一年月平均工资的60%，上限是上一年月平均工资的3倍。
大部分私企都缴纳是60%。
啥意思？举个例子。
比如我老家浙江绍兴2020年度平均工资5970元，那么2020年当地社保缴费基数的下限就是5970的60%，也就是说3582元，上限是5970元的3倍，也就是17910元。
我的工资如果在5970~17910元这个范围里面，那就以我的实际工资为基数，乘以对应的缴费比例，就等于社保费用。
但如果我的工资只有3500元，那依然要以3582为基数来交五险一金。
如果我的工资有20000元，最多以17910元为基数来交钱。
不过，很多私企都是按最低平均工资来缴纳，而不是实际工资。
04
说完了缴费基数，再来看看具体的缴费比例。
我弄了一张比例表：
住房公积金，国家没有规定缴费比例，5%~12%左右。
具体多少，看公司和老板的大方程度了。
需要注意的是，公积金是个人和公司按照1：1的比例来交的。
啥意思呢？
比如我月薪5000，公司的公积金缴费比例是10%，那么公司和个人各自缴纳500元。
最后这两者一共1000元，都会跑进你的公积金账户里，爽吧。
如果公积金按5%来算，自己也要缴纳14.5%比例的钱。
我们把缴费基数乘以你总的缴费比例，就是你要交的钱。
一算，其实还是蛮多的。
05
那每月要交那么多钱，五险一金有什么用呢？
养老保险
只要你累计交满15年，退休之后就可以领养老金了，当然交完了，还需要到一直缴纳到你退休为止。
你交的时间越长、金额越多，你缴纳的比例越高，所在的城市越发达，你能领到的养老金就越多。
如果你在两座城市都有缴纳记录，而且都是15年，那你就可以去那座发达地区的城市领取养老金。
一般来说，如果你25岁开始工作，到60岁退休。
养老金基本可以领在职工资的30%—60%不等。
医疗保险
无论看病买药，还是手术住院，或者去药店购买药品都可以报销。
男职工累计交满25年，女职工累计交满20年，退休之后就可以享受终身医保了。
这是国家最关键的福利，解决看病问题。
不过，医疗保险断缴三个月就不能报销了，所以一旦失业，千万要注意！
万一中途你不幸发生了一些事情，会很危险！
生育保险
这篇我上次有写过：朋友生了宝宝，休息五个月，领了三万块
一般女生在生完孩子之后，最少有98天的基础产假。
你休产假期间的工资，就是生育保险基金来发的。
一般休息半年，领个一两万不成问题。
工伤保险
如果你患上了职业病，或者遭到工伤，或者上下班出了交通意外。
那么这一笔钱就可以赔偿，不过有分等级，按照残疾标准来给补偿金。
不过也要注意猝死算不算工伤，详细看我这篇文章：打工人拿命换钱，猝死算不算单位工伤？
失业保险
失业津贴比较少，比较鸡肋，没有多大的用处。
不过能帮助你度过一些暂时难关。
住房公积金
买房者的福音，用公积金买房有多赚，你知道吗？
首套房的贷款利率5.52%，而用公积金贷款买房，只需要支付3.25%的利率。
差一半利息，你看看能省下多少钱？
此外，公积金还可以用作租房、装修，部分地区还可以提取出来看病等等。
当然，公积金不是每个人都有。
如果你有公积金，说明你的单位还不错。
社保这一块其实是非常重要，自由职业者或者无业人士，可以通过选择社保代缴来享受政策福利。
社保一定要缴纳，未来会越来越重要，现在很多城市把户口、房子、小孩上学和社保挂钩。
以上是一些基础概念，下次我会逐一写各种险种的意义。
以上是我浅薄的想法，希望对你有所帮助。
《武汉日夜》
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