先说个事，昨天我发现招行大额存单利率又降了，
现在只有2.9%！
前天才提到，降准导致利率从3.55%降到3.2%，
这才1天的功夫，就又降了0.3%
难不成，早就背着我偷偷地降了？
瞬间觉得手里的增额终身寿险，更香了~
最近有不少朋友在咨询时问到，
既想收益高，又想加保自由，
到底要怎么选才能实现利益最大化？
今天咱们就来聊聊这个话题~
首先要了解清楚什么是加保功能。
N1
什么是加保？
所谓加保，就是投保人可以在指定时间内，
通过增加保费的形式追加保额，无论产品是否停售。
举个例子：
大雄30岁时投保了一款年交保费10万，缴费期10年的增额寿保单，总保费为100万。
第5年35岁的时候，手里有闲钱20万，大雄希望追加进原有的保单里。
目前增额终身寿的加保方式，主要分为2种：
1、按加保时的年龄计算
按照追加年龄35岁计算，趸交20万进去，
加保后，收益相当于两份保单加一块：
30岁年交10万*10年+35岁趸交20万
比较典型的产品是和泰增多多珍藏版。
2、按投保时的年龄计算
按投保时年龄30岁计算，但需要补交差额保费。
35岁追加，需要补齐前几年的保费，保单变成：
30岁年交30万*10年
比如如意尊星光版。
这两种方式比较下来，利益其实差不太多。
那么问题来了，加保有什么好处呢？
N2
加保有什么好处？
加保跟新投保一张保单相比，最大的优势有2个：
1、锁定3.5%的利率
现在买的增额终身寿险保单预定利率是3.5%，
随着利率下行，不久的将来一定会下降至3.3%左右。
如果是新投保单，那你只能买3.3%预定利率的产品，
但如果是加保，就还能按照3.5%的利率计算收益，
能薅保险公司更多羊毛了~
2、没有回本封闭期
增额终身寿都是有回本周期的，前期有一段时间是封闭期。
如果是在旧保单中进行加保，
这张保单的收益就相当于在加保的时间点，
成比例放大，就跳过了保单“慢慢回本”的时间。
现在还能加保的增额终身寿险产品中，
大多数不写进条款，而是在保全规则里。
像增多多珍藏版、如意尊星光版这样保留在条款里的产品，屈指可数了。
那么如果考虑加保，选哪款产品利益最高呢？
N3
哪款产品，加保收益最高？
不知道大家是否还记得，去年益利多刚上市时是支持不计息加保的，
但自从被监管批评“部分增额终身寿险产品的加保，有超出预定利率的风险”后，
保司现在把加保规则变成了“按加保年龄趸交加保“。
所以，增额终身寿险的加保，
主要是按加保年龄趸交一笔保费。
既然都是趸交，那就选趸交收益最高的产品，
才能实现加保的利益最大化。
目前在售的较高收益增额终身寿险有11款，
它们的趸交收益对比如下：
可以看到，11款产品中，
除了万年禧、颐悦无忧、守护神2.0不能加保，
停售后支持加保，收益最高的是增多多珍藏版，
其次是国联益利多2号。
这也是哆啦一直推荐用增多多珍藏版占坑的原因。
它的具体规则如下：
除了18岁以上加保，1年内超过30万需要健康告知，
和泰增多多对于加保次数，加保金额，
基本上没什么限制，可以说是最自由的。
如果有兴趣了解，可私信或留言给我
N4
写在最后
现在回到开头的问题，
既想收益高，又想加保自由，
怎么选产品才能实现利益最大化呢？
1、如果选择10年或20年缴费，又想有加保功能
建议选益利多2号，10/20年缴费，它的收益最高；
2、如果选择其他缴费方式
建议在颐悦无忧、金满意足臻享版（金玉满堂）、利多多这3款中选。
最后，放部分资金到增多多珍藏版占个坑，
这样既能获得高收益，又能锁定一个加保功能。
已经有几位朋友，在哆啦的建议下这么操作了，
感兴趣的，欢迎私信或留言给我~