储蓄险越来越被关注，后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。
但很多人买的都有问题。
像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。
于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。
希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家：
我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。
典型的就像日本，
20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。
从日本，可以看到全球各国的宿命。
欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：
经济发展，无风险收益下降是客观规律。
作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。
而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，
而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。
但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。
但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）
最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。
与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。
据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：
这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。
未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。
这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。
这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。
储蓄险是什么？
储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：
要极度安全要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。首先必须要安全，
我的钱放到你这里，你不会跑路吧？
但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。
在《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。
投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。
像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。
所以投连险不在本篇文章的谈论范围。
除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：
年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金
主要区别在于开始领取时间不一样。
养老年金通常在退休后领取；
教育年金在孩子上大学后领取；
快返年金从保单第5年开始就可以领了。
都属于安全且稳定增长的产品。
前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。
但教育金只能领几年。
比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。
增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。
现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.
也属于安全且稳定增长的产品。
比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。
产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。
你会发现，和年金险或寿险都不同，
它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。
比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。
而中档和高档收益比较难做到。
要注意，万能险区别于万能账户，
万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。
而万能险的保费是直接用来增值。
产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，
但分红可能为0。
本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。
分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。
在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？
我问大家，买储蓄险应该挑什么？
难道不就是收益吗。
因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。
至少都是能保证本金的产品。
产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。
比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：
假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，
且保证领取20年，至少领取93万多。
增额终身寿险也是一样的，
以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：
总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的irr也达到了3.49%。
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品
收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。
该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。
万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。
比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。
尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。
长期来看，只能保证一个最低收益。
中档和高档收益再高，也几乎做不到。
（具体产品不一样，保底最高能达到3%）
比如之前某万能型年金险：
这时退也不是，不退也不是，两难。
再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。
无法保证收益，
2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。
所以，除非有特定的需要，
尽量不要选万能型和分红型的产品。
之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。
不同的场景有不同的需求，
你是什么情况？
我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，
那我们何以养老？
在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。
考虑到延迟退休，
他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。
退休后还有20-30年的时间没有收入，
怎么保证有足够的钱花？
老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。
退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。
这笔钱，想怎么花怎么花。
当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。
目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。
向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。
她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。
但这不是个小数目啊。
如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。
我随便举几个主要留学国家的费用：
英国，每年30万左右；
美国，每年35万左右；
澳大利亚，每年30万左右；
日本，25-35万左右。
孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。
这笔钱绝对不会是小数目。
孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。
这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。
买什么？
比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。
这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。
除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。
储蓄时间越长，回报自然越高。
当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。
至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。
在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。
基于上面两点挑选依据（主要是收益），从目前在售的为数不多的产品里，重点推荐六款产品：
养老年金：百岁人生、乐养多和光明一生
教育金：筑梦未来
增额终身寿：守护神2.0和长城龙泉关
下面具体来分析这几款储蓄险：
1、爱心百岁人生（福享版)
百岁人生福享版出生满7天-69岁可以买，
年金领取方式可选年领或月领，
每月领的金额为年领金额的8.5%，
可以保证领取20年。
如果领了几年，不幸去世了，赔剩下未领取完的年金。
以30岁男，年交10万，连续交3年，约定60岁领取为例，收益演示如下表：
从60岁开始，每年领46930元养老金，
如果想退保，还可以退还现金价值，时间越长，内部收益irr越高。
如果活到85岁去世了，这时已经领取了26年，大于保证领取20年，身故不再赔，算出这时的irr是3.52%。
百岁人生的优势很明显，终身有现金价值，而且现金价值较高，如果中间想退保还是很划算的。
2、爱心乐养多
和百岁人生一样，也是爱心人寿承保的，但不同的是，乐养多是这三款里最纯粹的养老年金。
为什么这么说？
因为它没有20年保证领取。
如果领了几年就去世了，不是赔剩下的年金，而是赔付已交保费-已领取年金。
单看收益的话，乐养多的收益是最可观的。
同样以30岁男，年交10万，连续交3年，约定60岁领取为例，收益演示如下表：
从图上可看出，
从60岁开始，每年领5万多养老金，
也是终身有现金价值，但乐养多的内部收益是明显高于百岁人生的。
如果85岁退保，还能领回20多万现金价值，
算出这时的irr是3.96%。
如果活到85岁去世了，这时已经领取了26年，总共领了131万多，大于已交的保费30万，身故不再赔付。
算出这时的irr是3.72%。
但如果在意这个20年保证领取，乐养多就不适合了，只能考虑其它两款。
3、光大光明一生
光明一生也可保证领取20年，
相比前两款，光明一生的内部收益要低一点。
同样以30岁男，年交10万，连续交3年，约定60岁领取为例，收益演示如下表：
从60岁开始，每年领44700元，
每年领取的年金明显低于百岁人生和乐养多。
活到85岁，算出的irr只有3.48%。
而且对比前两款产品，它的现金价值增长也要慢一些，而且到了80岁后，现金价值为0.
也就是说，80岁后退保是没钱的。
光明一生最大的优势是，有机会低门槛入住它的养老社区，这是个非常大的特点，把养老金和养老服务结合在一起。
此外，它还可以附加万能账户，万能账户的保底收益是3%，如果不急着用钱的话，可以把收益放入账户里继续增值，收益会更高些。
这里做个总结：
收益最高的是乐养多，但没有20年保证领取。
如果在意这个的话，
可考虑百岁人生和光明一生，
但相对光明一生，百岁人生的收益明显要好一点，现金价值也高。
筑梦未来是目前唯一推荐的一款教育金，出生满30天-12岁可买，分趸交、3年交和5年交，一直保障到22岁。
18-21岁领教育金，领4年；
22岁再返还一笔满期金，返还多少，看保单生效时被保人年龄多大：
以0岁男童，趸交10万为例，保至22岁，我们看它的收益演示情况：
到18-21岁，每年领一笔教育金，每年领18760元，连续领4年。
到22岁保障期满了，再领15万（10万*150%）。
总共可领225040元。
交了10万保费，也达到了两倍多杠杆。
算出内部收益高达3.91%。
总结下，筑梦未来是非常优秀的一款教育金，收益不比之前的天天向上差。
这2个产品收益怎么样，就看能取出多少钱，其实就是看每年的现金价值。
1、爱心守护神2.0
这是我目前最推荐的的增额终身寿产品。
没别的原因，就是收益高。
先解释下身故保障：
如果身故了，按三个标准赔，
身故时不满18岁，赔Max(现金价值、累计已交保费)；
身故时已满18岁且在缴费期内，赔Max（现金价值、已交保费*系数）；
身故时已满18岁且缴费期后，赔Max（有效保额、现金价值、已交保费*给付系数）。
保费给付系数规则如下：
举个例子，
老王30岁时投保，缴费3年，每年交10万，总共交了30万保费，42岁的时候身故了（缴费已结束），现金价值表如下：
42岁时的现金价值是436040元，
总保费是30万，保费*140（给付系数）=42万
第一年的有效保额约定是272750元，有效保额每年以3.6%复利增长，算出42岁时的有效保额是402459元。
即42岁去世，赔436040元。
再看它的收益，即现金价值，
它指的是生存状态下，能领取的钱。
假设某30岁男性，每年交10万，连续交3年，守护神2.0保单部分利益演示表如下：
可以看到，现金价值逐年增加，从第七年开始返本，现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值是57万多，irr为3.47%，
70岁的现金价值是111万多，这时的irr为3.49%，总共交了30万保费，收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近3.5%。
这个收益可谓相当高了。
2、长城龙泉关
这款和守护神2.0的基础责任基本没任何差别，
我们直接来看收益，
同样以30岁男，每年缴费10万，连续交3年为例，我们可以看它的现金价值演示：
对比守护神2.0，龙泉关的优势是前期的现金价值增长快，第6年就返本了。
50岁的现金价值是56万多，irr为3.35%，
70岁的现金价值也有111万多，这时的irr为3.43%，同样也是接近4倍杠杆。
同样，越往后，收益越高。
这里做个总结：
两款产品收益整体相差不大，
但相对来说，龙泉关返本更快，前提现金价值增长快，想退保比较划算。
爱心守护神2.0从第8年开始，现金价值反超龙泉关，后期收益更高。
怎么买，看个人选择了。
肆公子曰：
上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品，建议大家按需购买。
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