你知道神奇的72法则吗?如果不知道，现在就学习，并且牢记在心。这个法则很简单，而且揭示了复利的神秘之处。72法则即
XY=72
x为你的资金翻一倍所需的时间；Y为你的资金的收益率，用百分比计算。两者相乘等于72。
我们来看一个例子：用10年的时间让你的钱翻一倍，需要多高的收益率?答案是：10乘以X等于72，那么X等于7.2%。
72法则的另一种用法是计算资金翻一倍的时间，用72除以收益率。举例：收益率为8%，多长时间后你的钱能够翻一倍？很简单：9年（72除以8等于9）。
再来看一个例子：收益率为3%，多长时间能让你的钱翻一倍？答案：24年（72除以3等于24）。
现在换个场景：如果有人告诉你一项投资能够让你的钱在四年翻一倍，他的潜台词是每年的收益率为多少？
答案：18%（72除以4等于18）。
任何一个人，只要懂得72法则，就能自然而然地得出以下结论：10%的收益率能让你的钱在7.2年翻一倍，并在未来的7.2年再翻一倍。也就是在15年内（确切地说，是14.4年），你就能让启动资金变成4倍——28.8年后变成16倍。
因此，如果你现在是25岁，在一家昂贵的餐厅省下一杯红酒的钱用于投资，30年后，这笔钱的复利效应就能让你和爱人在同样的餐厅享用一份晚餐。正是复利的魔力告诉我们，早一点开始存钱和投资是非常有好处的。让这种魔力全年无休地为你赚钱，多么神奇！
时间就是金钱，确实如此，但正如乔治·纳德·肖正说，“少年不懂惜韶华”。要是我们年少时就懂得现在所知的道理该多好啊。如果你的钱能长期产生复利，累积的效应里非常可观的。如果乔治·华盛顿从第一笔总统工资里取1美元用来投资，年均收益8%的话——8%是美国股市在过去200年的平均收益率，今天，他的后代就坐拥800万美元的财富了。每次在1美元钞票上看到华盛顿头像的时候，请务以想想这一点。
再来看一个现代双胞胎兄弟的案例，哥哥和弟弟，他们现在65岁了。45年前，哥哥20岁，他创建了一个退休金账户，每年年初将4000元投放到股市里。20年后，共积累了80000元，他不再继续往里存钱，把这笔资金留在账户里。这笔钱的年均收益率为10%，而且是免税的。他的同胞弟弟，40岁才开始创建退休金账户（恰好是哥哥停止存钱的那一年），每年存入4000元，持续25年，总计投入100000元的资金。请问，在他们65岁的时候，哪一个人的资金更多?答案是令人吃惊的：
哥哥的账户资金为250万元。
弟弟的账户资金不到40万元。
哥哥轻松跑赢弟弟。他不仅投入的本钱要比詹姆士少，而且最后得到的回报也多得多。教训非常深刻，越早开始你就能得到越多，从复利效应中获益更多。我们可以用实际的股市收益来分析几十个这样的案例。
投资者A起步早，但运气差，每年投资都上股市高点。投资者B起步晚，但运气好，每年投资都碰上股市低谷。结果是，尽管A的运气差，甚至即使他投入的资金较少，最终还是会积累更多的财富。
能够选择合适的市场时机出手的好运固然是不错的，但时间远比时机重要得多。我们总能够找到各种理由推迟退休金的储蓄。你千万不要这样。让时间成为你的朋友。想要确定无疑地变富，你必须做出明智的选择，即慢慢来，并且现在就要动手去做。
和所有的理财工具一样，72法则也需要善用。为你所用的时候，它是很棒的；和你作对的时候，它会变得很可怕。这正是为什么透支信用卡非常危险。对信用卡借贷来说，18%的利率是很“正常”的。一旦你没能按时还款，就要支付利息的利息——利滚利，再滚利。
信用卡透支恰好是好的投资的反面。你难道不愿意拥有一个复利增长如此迅猛的投资产品吗？你当然乐意。我们每个人都想要18%的收益率，四年就翻一倍——再过四年又翻一倍。天哪！八年就变成了四倍，而且还在继续复利增长！
这就是为什么银行总在向民众发放信用卡。这也正是你绝对不能透支信用卡的原因。