近年来，监管部门多次强调加强存款管理，仍有银行发行“靠档计息”类存款产品，反映出中小银行负债能力相对较弱、压力较大
《中国科技投资》张婷 龙敏
“靠档计息”“周期付息”产品已被央行明确定为“不规范存款创新产品”，但这类产品并未“完全下架”。近日，记者注意到，湖北银行股份有限公司（以下简称“湖北银行”）推出两种类型的智能存款产品，分别为“日盈存”和“周周盈”系列。
湖北银行客服明确向《中国科技投资》记者介绍道，“日盈存”系列为“靠档计息”产品，“周周盈”系列分为1天和7天两个周期，根据周期按约定利率向储户发放利息，到期后本金自动储存再次获得利息，而这类产品与央行此前点名的“周期付息”产品十分相似。
业内人士认为，之所以部分银行依然愿意打‘擦边球’，主要还是来自中小银行负债能力相对弱，竞争激烈，负债压力大。对中小银行来说，需要加快健全管理制度，完善内部治理，凭借地缘优势，深耕区域市场，拓展轻资产业务等。
“靠档计息”和“周期付息”产品重现
在监管部门近年多次强调加强存款管理的背景下，大部分“靠档计息”“周期付息”的产品早已停止销售。
然而近日，《中国科技投资》记者注意到，湖北银行正在热推上述存款产品。在其官方微信平台及直销银行APP上，湖北银行推出两种类型的智能存款产品，分别为“日盈存”和“周周盈”系列。据湖北银行官方客服介绍，“日盈存”系列产品推出已有一段时间，而“周周盈”系列是近期推出的一款开放式人民币智能存款产品。
根据产品简介，“日盈存”产品1000元起存，每笔存款按存入日的各项利率计算收益。利息收益在“日盈存”账户每笔款项支取或最长存期当日计算，并直接转入电子账户，转入电子账户的利息继续享有活期存款利息收益。
具体来看，存期在1至7天内，年利率为1.10%；存期大于或等于7天且小于3个月，年利率为1.77%；存期大于或等于3个月且小于6个月，年利率为1.83%；存期大于或等于6个月，年利率为2.05%。
如果客户分多次存入资金，支取时则按照后进先出的原则优先支取最近转入的“日盈存”账户，以保障客户存款最大收益。当《中国科技投资》记者询问产品性质时，湖北银行客服则明确回复：“‘日盈存’为靠档计息产品。”
而“周周盈”系列产品为5万元起存，分为“1天”和“7天”两个计息周期，存期未满7天，则按“1天”通知存款利率计算，年利率为1.55%；存期每满7天，按“7天”通知存款利率计算，年利率为2.10%。相比之下，湖北银行一年的定期存款利率也仅有2.25%。
此外，湖北银行客服介绍称，“周周盈”产品没有固定期限，当一轮计息周期结束后，银行会自动将利息收益转至用户的电子账户，剩余的本金则可以继续储存在银行以享有新一轮的利息收益。
目前，央行并未对“周期付息”产品明确定义，不过根据银行以往推出的“周期付息”产品来看，这类产品大都是将一个较长期限的存款产品分成了较短的周期，银行每个周期按约定利率向储户发放利息，而“周周盈”产品与此几乎一样。
早在2021年2月8日，央行曾发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，指出2019年以前，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品，这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。央行要求金融机构自2019年12月17日起停办新办靠档计息产品，并于2020年将余额压降至零。
为何这类产品仍在售卖？对此，易观分析金融行业高级分析师王细梅向《中国科技投资》记者表示，为促进存款业务规范健康发展，监管政策已经叫停智能存款、第三方平台互联网存款业务。因此，预计市场上“靠档计息”和“周期付息”类产品将逐步清退。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，“之所以部分银行依然愿意打‘擦边球’，主要还是来自中小银行负债能力相对弱，竞争激烈，负债压力大，根本上还是银行未摆脱传统粗放型经营模式，负债定资产。”
息差收窄盈利有待提升
截至2021年9月末，湖北银行资产总额3437.43亿元、负债总额3162.04亿元，较2020年底分别上涨381.59亿元、366.32亿元；同期净利润13.53亿元，较2020年底下降1.45亿元。
根据中诚信发布的评级报告，湖北银行的资金来源主要为客户存款，截至2020年末，总存款占总融资的比例为78.93%，较年初上升1.51个百分点。从存款结构看，湖北银行个人存款占比逐年上升，但仍以对公存款和定期存款为主，截至2020年末，对公存款和定期存款在总存款中的占比分别为54.95%和49.18%。整体来看，存款稳定性有待进一步提升。
而湖北银行已公布的数据显示，其近年的营业收入、净利润均呈下降趋势。2020年年报显示，湖北银行营业收入78.21亿元，同比下降2.27%；净利润15.53亿元，同比下降20.78%。2018-2019年，湖北银行营业收入同比增速分别为32.12%、18.73%，净利润同比增速分别为39.65%、11.32%，均已下滑。
与此同时，2020年，湖北银行净利息收入为73.61亿元，同比下降3.01%。而其近几年的利息支出一直处于持续上升状态，2018-2020年，湖北银行利息支出分别为44.52亿元、47.54亿元、55.24亿元，同比增速分别为15.24%、6.77%、16.19%。
中诚信评级报告指出，2020年以来，湖北银行业务稳定发展，盈利资产规模增长较快。受贷款延期还本付息、减费让利政策导向以及市场利率下行影响，该行盈利资产收益率有所下降；融资成本方面，该行资金业务成本有所降低，但由于同业竞争加剧和定期存款占比提升，推动存款付息率上升较快，整体利息支出/平均付息负债小幅增加。在收益和成本两方面因素作用下，2020年该行净息差同比下降0.42个百分点至2.61%。
不过，由于存款增势良好，湖北银行主动负债需求有所减弱，截至2020年末，湖北银行同业负债及发行同业存单余额479.74亿元，占总负债的比重同比下降2.71个百分点至17.23%。同时，2020年湖北银行同业和投资资产持续增长，年末余额分别较年初增长15.93%和23.02%至168.96亿元和1182.82亿元。
而对于城商行未来的存款拓展途径，王细梅告诉《中国科技投资》记者，在经济增速放缓、存款理财化等背景下，银行同业之间的存款竞争日趋激烈。城商行一方面可以依赖传统的网点揽存、以及对公客户资源通过政府项目及小微业务沉淀对公存款；另一方面要顺应存款理财化及财富管理多元化趋势，通过财富管理业务带动活期存款发展。
“对中小银行自身来说，需要加快健全管理制度，完善内部治理，精细化管理，提升风控和经营水平，凭借地缘优势，深耕区域市场，提升服务质量与客户粘性，多渠道补充资本；同时加快调整与第三方平台合作模式，根据监管环境、宏观经济发展趋势调整银行发展战略，拓展轻资产业务等。”周茂华补充说道。
记者就智能存款系列产品、营业业绩等问题致函湖北银行，截至发稿，尚未收到回复。