在保险行业流行一个说法，有人把它称为“双10理论”，就是我们购买保险时，保费不要超过年收入的10%，保额是年收入的10倍左右。如果我们没有任何的标准和套路，把这个说法作为一种参考也是可以的。
但是，我今天要在这里必须强调这个“双10理论”没有可靠的科学依据。保费到底该占年收入的多少呢？如果一个年收入10万的人，拿1万元买保险（即10%），也会感觉到很不容易。
但是，一个年收入100万的人，拿20万出来买保险，还剩余80万，相对于那个年收入10万的人还是富裕得多，应该不会对他的生活造成任何影响。一个年收入1000万的人，如果拿出500万买保险，还剩了500万现金，他依然要为这500万去找寻出路。
当然，我们不主张过度配置保险，只是想证明，收入越高，购买保险的比例就可以越高，不受10%的限制。
当然，许多人学过资产配置、学过理财金字塔，学过一些套路，说：在存够了银行、买够了保险之后，更多的钱拿去投资，让钱生钱。
如果你赚钱是别的渠道，是工作、是生意，我认为你不一定要把你的血汗钱拿去投资，因为投资有风险，控制不好会血本无归。
其实买保险也可以说是一种投资。
至于说保额是年收入的10倍，这主要是保险公司核保的一个控制标准，为了防范道德风险和逆选择。也就是说，一个年收入10万的人，要买100万保额的保险，这属于正常的考虑范围。
但是如果他要买1000万保额的保险，也就是说，他要用100年的时间才能赚到这么多的钱，他就有可能以自杀的方式来骗保。
但是对于我们做为客户来讲，如果真的发生了疾病或者是身故，保险公司赔付给我们家属的钱，是年收入的10倍好还是20倍好呢？当然是越多越好，也就是说，给家人留下更多的钱，那是我们的愿望。
所以保险公司核保的标准，不应该成为我们购买保险保额的限制。现在可以从多家公司购买保险，可以努力提高一下我们保障的额度。
那么，到底买多少保险合适呢？在不影响生活质量的前提下，交费不成为压力的前提下，我个人认为多多益善。
道理很简单，因为“保险也是钱”，保险是安全的钱、是会放大的钱、是在未来不可知的日子里一定会给的一笔可知的金钱。让我们自己问自己，如果我们生病了，或者离开这个世界的时候，保险公司给我们家多少钱好呢？
当然是越多越好。你会发现，在买保险的时候，许多人都嫌买得多，因为交费毕竟多少有点压力。但是理赔的时候，所有人都觉得买少了，理由是：谁知道得病会得这么早呢？
这就证明我们所有人都知道“保险也是钱”，只是平时不太关注，就忽略了它的重要性。
那么到底该如何确定保额呢？我们可以在“双10理论”的基础上，按照这个方法来做一个基本的确认。我们今天拿重疾险来举个例子，其实我们前面也提到过，重疾险的购买，首先要保证基本的额度，就是考虑医疗费用的需求，大概在目前应该按照30万到50万来配置，如果家庭比较富裕，可以考虑到100万这个额度。
然后要加上负债的额度，如果我们有一套房子，有50万贷款没有还，还要增加50万的重疾保障，也就是说，在重疾降临的时候，顺便把房贷全部还清，来减少自己在康复期间的精神压力。
然后，我们要考量家人10年的生活费，如果罹患了重疾，花了医疗费，还了债务，但人还是离开这个世界，再给家人留下10年的生活费，让家人可以渡过难关，这也是需要考量的要素，这就是确定重疾保额的方法。
当然，买保险不是一阵子，是一辈子；买保险不是一次、两次，是这一辈子在身体健康、年龄允许、收入可以的情况下，要不断地调整保险资产和整个资产的配置结构，按照今天讲的基本原则，不断地来调整、分析、判断我们的保障是否足够的。#保险家上头条##保险家上头条财富季##保险#
本文转自：王辰课堂