为了说明这个问题，先引入一个经济学名词内含报酬率也就是irr，什么叫irr呢，就是使一个项目全投资周期的净现金流量合计为零的折现率，简单说，就是使用这个折现率，你的投资流出的现金流和你回报收到的现金流相互抵消为零，也就是你的一个临界投资点。一言以蔽之，就是如果你借的钱的利率小于这个折现率irr，那么你借了钱还有净现金流入， 也就是有钱赚，反之就不能借 ，借了钱还不够还利息的。所以这个指标就成了借钱不借钱的分水岭，其实分析房贷该不该提前还也可以用这个来判断。
那么富人为什么愿意借钱呢？因为这就是个借鸡生蛋的事情，如果借的钱的利率低于irr，那么就完全可以用借的钱去投资，这样不但能还清借款还能赚钱，何乐而不为呢？但是你可能会问，为什么不自己投钱那不是赚的更多吗？说的没错，但是你又不是开银行的，你没有那么多钱但还是想赚钱，那只好借钱了，而且只要借款利率小于irr你就有的赚，这下明白了吧？
那么穷人为什么喜欢存钱呢？第一个原因是对未来的社会养老和医疗保障的忧虑，所以要做好资金储备。第二对于老百姓和穷人来说也没有什么好的投资项目，一不小心就会掉入传销和诈骗的陷阱。第三银行存款利率虽然低但是多少还有一定的利息，可以对冲一下由于通货膨胀导致的货币贬值，维持一定的购买力水平。
至于老百姓的房贷该不该提前还，下一篇文章会专门介绍一下。