前两天，我在工商银行的网银里，看到了几个1元起购的理财产品。
要知道，原来的银行理财，一般都是5万起购的，1万起的都算门槛低了。
一般人，要没攒够本金，还真不能轻易参与。
然而，自从上月末，银行被批准成立「理财子公司」，如今已经有第一批「零门槛」理财产品上线了。
果然，马上有朋友问我：这类产品，我能参与一下吗？
今天就来简单介绍一下。
在正式产品测评前，先简单说说，「银行理财子公司」是怎么回事？
起因，是前不久的一条新闻：
“5月22日，中国银保监会发布公告，已批准工商银行、建设银行成立「银行理财子公司」。”
按官方解释，该类机构将主要从事，「发行公募、私募理财产品，理财顾问及咨询等相关业务」。
说白了，一方面是为了方便上级，更有针对性的监管；另一方面，也是把理财运作，从银行主业务中，抽离出来。
除此之外，和我们直接相关的变化有这2条：
1）投资门槛降低
原本1万、5万起购的银行理财，未来可以零门槛投资。
让更多普通人，都能参与其中。
2）尽可能消除投资阻碍
原来有买过银行理财的小伙伴，应该都知道，第一次投资必须在线下网点完成，本人购买。
像工农中建这种大银行，网点遍地有的，也就算了。
万一碰上小银行，推出个有吸引力的产品，苦于家附近没有实体网点的，就只能放弃了。
如今有了「银行理财子公司」，未来都能通过线上完成交易，下个APP就行了。
算是扫除了投资操作上的最后一道障碍，的确省了不少事。
当然，看起来美的，可能实际操作起来，并不是这么回事。
这不，此次第一批5个产品一出，我就替大家先试了一下。
话不多说，先上产品表——
*仅用于限产品测评，无任何利益相关。
首批产品，全都来自工行。
目前，部分产品已经错过募集期，如果想买需要等到下一个开放交易日。
我试了一下，如果以往从未在工行买过理财产品的，第一次购买依然需要到线下柜台办理。
其他人，直接就能在网银上自助操作了。
与以往银行理财相比，除了第一眼就看得出，起投门槛降低了之外，关于风险的说明，吸引了我的注意。
买过银行理财的，应该都知道，一般会有以下5个风险等级：
过往的银行理财，有80%都集中在PR1/PR2两个级别，PR3的占比也不过百分之十几。
但此次，新上线的产品，全数都是PR3，保守的投资者要注意风险了。
除了风险升级外，这批产品最大的变化是，逐渐向净值化转变。
什么意思呢？
参与过基金、股票投资的读者，应该体会比较深：今天赚个10元，明天亏个5元，起起伏伏说不准。
而如今，银行理财也在朝这个方向靠拢了。
比如，一款4.5%年化收益的产品，以往大家就等着到期领本息就好。
未来则能每天查看产品的收益状况，大概就是这样的页面——
也就是说，未来大家不仅能看到投资的收益结果，还能参与过程。
当然，在这种情况下，亏损也是有可能的。
而且我也看了此次相关的《产品说明书》，在产品类型上，明确标注为“非保本、浮动型收益”——本金和收益率都不再被保证。
大家可以据此掂量一下，自己的风险承受能力。
如此看来，虽然投资门槛低了，有人会问：毕竟也风险高了，难道这也算好事？
但话也不能这么说。
其实，从去年「银行新规」出台，到今年批准成立「银行理财子公司」，银行一直处在转型期。
传统印象里，银行就是个保险又安全的金融机构，但正因为强调安全性，很多投资都不敢尝试。
而最近的一系列政策，其实是在给银行“松绑”。
有了更多尝试的空间，也就有机会，为我们争取到更高收益。
在我的想象里，未来的银行，恐怕会转型成一间「金融产品超市」——
大家可以依据自己对于风险和期限的需求，“选购”更多心仪的投资品，这对双方都是互利的。
所以未来，低门槛、多样化的新型银行理财，会成为大势所趋。
而我们作为投资者，也要及时调整心态和预期。
至于这类新型理财，是否需要参与？我的意见是：
-不妨再多看看
第一批上线的只有工行，而这只是个开端，未来一定会有更多银行和产品入场，大家不妨再多看看。
-重视产品说明
如今，大家能接触到投资平台，实在太多了。
比如支付宝、京东金融、度小满金融等等，每个人手机里都至少有一两个。
而在这些平台上，存在一个非常大的问题，就是把各类产品混着卖。
大多数人，只看预期收益和投资期限，就轻易买入，对于风险等各类详细产品说明，关注度严重不足。
以我的经验，大家在投资前，至少要看清以下4点：
1）风险等级
虽然，第一次参与投资，都要根据真实情况，做风险测评。
但每次购买前，再次确认产品风险等级也很重要，建议普通投资者，参与PR3及以下风险等级的投资较为稳健。
2）产品类型
到底是是不是保本型，在这一栏可以看到。
3）投资对象
其实，一个产品的投资风险，大致可以从投资对象和占比中看出。
产品有多少比例，投资于债券、存款等固定收益产品，又有多少涉及股票等高风险投资，都是各位在参与投资前需要看清的。
4）投资期限
当然，产品的投资期限，到期后是否自动转存续约，也是在参与投资前，需要考虑清楚的。
根据个人资金的需求，来做分配，避免急用钱时的慌乱，很重要。
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