每年的开门红，可以说是各大保险公司竞争最激烈的时候。
大家也是挑花了眼，目前看到最高的就是平安推出的这款年金险，据说收益高达5%，吸引了一波儿客户，实际收益真有这么高吗？咱们一起来看看！
对比这类产品很简单，只要在同样的保费、缴费期，同样的年限下，谁的利益最高，再根据咱们的需求去匹配产品就行。
今天就来分析分析，这款产品收益到底如何？
我们以今年的开门红产品御享金瑞为例：
御享金瑞产品形态：①主险年金➕②万能账户，由两个部分组成。
38岁女性 年交10万 交10年，总保费100万
10年交15年满期
①、主险年金部分
❶第5-9年：每年返10万
❷第10-14年：每年返7.27万
❸第15年满期，返一笔满期金14.54万
❶＋❷＋❸= 总返还100.89万
主险年金收益：交了100万，15年后到期给100.89万，内部收益率低到只有0.2%，简直不忍直视！
如果你弄明白了主险年金的“坑”，紧接第二个“坑”就是万能账户。
接着他们会告诉你把钱放入万能账户。万能账户现行收益是5%。下面跟我一起去看看万能账户怎么样？
②、万能账户部分
我们来看下这款产品的万能账户，号称收益能一直维持到5%。
但是合同约定的保底却是1.75%，而这个5%是浮动收益，具体能保持多久，谁也不敢保证。
如果业务员敢用中档4.5%或者5%的演示利率保证收益，请他签字画押。
因为从最新监管政策动态来看《人身保险产品信息披露管理办法》对于万能保险演示最高收益率不得超过4% ，如果用过高的利率演示也算是一种违规行为。
为什不能用过高的利率演示呢？
首先从世界范围内看发达国家利率趋向于负值。
我国在发展中国家向发达国家转型的过程中，从过往的一年期存款利率可以看出也是不断走低的，所以未来万能账户结算走低也是必然趋势！
这一点也很好证实，从在平安官网上查到的各万能账户利率过往的5＋%，到现在的4.2%左右，可以看出这是一个不断走低的趋势。
关于万能账户的限制
我们可以把它理解成一个活期账户，但它又不同于活期账户，它存钱取钱还要收一笔“手续费”，具体收费规则可以看下面：
1. 取钱：前5年取钱,按3%、2%、1%、1%、1%收取手续费。第6年开始为0，可以理解成要先锁定5年，如果要着急要取，不好意思我要收费。
2.追加：主动往万能账户里存钱，每笔按2%来收，如存10万进去，扣2000手续费，剩下98000才能进账户增值。
3.转入：主险年金返出的钱，如果不用。就会直接转到万能账户的话，但仍需每年按1%来收手续费。
如下图所示
①第5年开始，返的10万，每年扣1000手续费，还剩9900进了万能账户
②第10年开始，返的7.27万，每年要扣727元
③第15年满期金返的14.54万，要扣1454元
＊10年里每返的一笔钱进万能账户就按1%扣
那平安的万能账户在众多保险公司的万能账户里属于什么水平呢？我们接着往下看。
万能账户及产品对比
以下是目前市面上17款万能账户
综合保底利率、现行利率、手续费、领取限制等方面来看，平安的这款万能账户都不是最佳选择。
️当我们开始准备用保险规划自己和家人确定的未来，那么就要用确定的产品收益，来规划一个确定的未来。
御享金瑞与确定产品对比
将平安御享金瑞和咱们常见的几款产品对比
还是按10万10年交，到保单第25年的周期对比
平安的御享金瑞：
保底1.75%：账户有121.5万（保证有的）
中档4.5%：账户有165万（不保证的）
瑞泰的产品，增额终身寿+万能账户：
保底2.5%%：账户有183万万（保证有的）
中档4.5%：账户有215.9万（不保证的）
最后两款现金价值写进合同的增额终身寿
光大永明人寿光明至尊：188.4万（保证有的）
信泰人寿如意尊：201.4万（保证有的）
具体的收益已经帮大家对比好了，您是要稳稳的幸福，还是拿今天的自信去赌明天的不确定，各位心里应该有数了。
最后解读一下我们周小川行长给大家释放的信息：
中国不是不可能进入负利率的，只是【尽量】避免快速进入负利率时代。
总结
如果手上有一笔长期不用的钱，也不知道什么时候用，就想放到安全稳定增值的账户，那么增额终身寿是最佳选择。
如果目的非常明确，担心未来养老问题，想对社保有一定的补充，每个月能够固定领一笔钱，活到老领到老，那么就选择养老年金险。
不管是养老年金还是增额终身寿，都有储蓄增值的功能，根据咱们需求选择当下适合的就好。最重要的是需要尽早准备起来。
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