来源：李阳的七号财铺
01
上一篇文章写完之后，获得了不错的评价，文中提到了，要专门写一篇消费型和返还型重疾区别的文，索性就这篇吧。
开篇先阐明一个观点：
请不要用收益来计算保险，我打赌你算不赢精算师，更算不到风险何时来临。
之所以要写这篇文，是因为很多人觉得，交了保费，如果最后没有出险，保费打水漂了很不划算。
然而真的是这样吗？今天我们从两个观念方面来聊聊这事儿。
02
首先是买不买保险观念，这里不得不又拿车险说事。我相信有车的人，应该没有裸奔的吧；即便有，应该是极少吧。
毕竟我听很多人说过，没有50万的三责，我都不敢上路。
假设一辆20万元的车，基础一点的配置，交强险＋车损险＋50万三责险＋不计免赔，大约5500左右（详情如下图所示）。
如果这一年内出入平安，万事大吉，5500大洋就没了，并且来年还可以享受折扣减少保费，几乎不会有人抱怨，说这5500打水漂了不划算。
为什么会这样？
因为大家默认车险就是消费型的事实，并且更重要的是人和车都没事，这才是最重要的。
写到这里，我想问正在看此文的你，知道5500大洋放在人的身上可以有多大价值吗？
估计很多人都没有概念，那么我来告诉你。
请认真往下看，以下均以30岁的男性为例，测算的相关保费。
1、定期寿险，交10年，保30年，5300元保费，身价100万。
2、终身防癌险，交20年，保终身，5400元保费，保额40万。
3、消费型重疾，交20年，保至70岁，5610元保费，第一年30万保额，第二年开始60万保额。
4、终身返还型重疾，交20年，保终身，5478元保费，保额22万。
看到这里是不是有点感觉了？
同样是5500大洋，放在人身上的价值远高于车。为什么车险消费型理所当然？而人的身体甚至是生命还不如车吗？
03
好了，扯远了，把注意力拉回来我们继续聊。
其次是买消费型还是返还型的观念。人会本能地觉得消费型不划算，因为平安无事就没钱了；而返还型即便平安无事，也可以拿回保额。
如果你也这么认为的话，那就接着往下看吧，我们先上两款产品。还是以30岁男性为例测算。
1、某定期消费型重疾，20年交，年交保费6525，基本保额25万，第二年开始50万，保至70岁。
2、某终身返还型重疾，20年交，年交保费12450，保额50万，保终身。
记清楚上面的数字哈，文科生开始班门弄斧教你做数学题了。
返还型比消费型每年多交保费是：12450-6525＝5925。
假设我们购买这款消费型，把每年少交的5925元拿出来投资，按4%的复利计算，到70岁保障结束的时候，能获得多少钱的收益呢？答案如下图所示。
你没有看错，从理论上来讲，这位30岁的先生，按照这个方案来执行，到70岁的时候，可以赚到56万，高于返还型的保额。
之所以说是理论上，是因为在执行的过程中会有很多问题。
比如你是否能保证40年专款专用，存入固定账户绝对不动这5925元的资金？
还比如将来利率下行，你是否能保证4%的年复利增长？
这样比较，并不是为了建议每个人都去买消费型保险。只是为了告诉大家，保险配置方案因人而异，消费型保险并没有你想象的那么不划算，仅此而已。