相信很多朋友刷朋友圈时，都能看到不少转发的大病筹款信息。
想想也是，周围的人也大都到了中年，身体里有囊肿、结节或者体检指标异常，都很常见。
谁身体里面还没个囊肿结节的，严重点的查出来甚至是肿瘤。父母也往往到六七十了，正是容易患大病的年纪。
不少粉丝也私信深蓝君：这些筹款平台、互助计划到底靠不靠谱？和保险到底有什么区别？
今天我们就通过一篇文章解答大家的疑惑，主要内容如下：
大病筹款有什么优势，容易筹到钱吗？互助计划靠谱吗，有什么优点和不足？和众筹、互助计划相比，保险有何优势？一、大病筹款，容易筹到钱吗？在经济学里面有一个名词，叫做 \"灾难性医疗支出\"。
当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。
深蓝君查到 2011 年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为 12.7%，就算是一个有稳定收入的中产家庭，在遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是大家说的 \"一病回到解放前\"。
在朋友圈，每月都能看到几例大病筹款募捐，估计大家都习以为常了。2015 年以来，公益筹款平台雨后春笋般出现，深蓝君列举了部分机构主体：
1、筹款需要哪些流程？
对需要筹款的人来说，申请这些平台的流程并不复杂，只要把病情写清楚，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。
提交资料后，平台一个工作日就会审核完毕，然后就可以转发到朋友圈去筹款了。
捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目成功后才能申请提现，有的平台会收取 2% - 6% 的提现手续费。
2、大病筹款容易吗？
深蓝君看到某知名平台，通过审核正在筹款的项目有近 30 个，目标金额大多在 10万 - 30 万，但却没有一个是容易成功的，大病筹款越来越难了。
如果想筹款成功，那么一般要满足如下几点因素：
内容足够真实：为提高筹款的真实性，平台一般会要求上传患者的照片，这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子，看了之后总会让人心生恻隐之心；社交关系足够广：每个筹款项目发起时间大多只有 30 天，如果只有社交圈足够广，才能在短时间内获得更高的被转发的次数就会越高，筹款成功的机会也就才能更高。普通人可能都筹不到足够的钱。另外，深蓝君也了解到，部分众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现，并没有实地审核机制，这就会给一些不法分子钻了空子。
网上也有报道提及到，现在有专门的团队协助制作假资料骗取善款，也可以把原来只需要 10 万的筹款运作到 20 万、 30 万，多出来的钱一起瓜分……
所以大病筹款是走投无路的办法，到底效果好不好，可能真的看造化了。
二、什么是互助计划，靠谱吗？除了大病筹款，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，极低门槛的加入方式就可以获得高达 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。
也许很多人会好奇，花 10 块钱甚至不用钱就有机会获得 30 万，那还需要买保险吗？
为了让大家有一个大致的了解，深蓝君做了如下对比图供大家参考：
从对比图可以看出，无论从监管、还是具体保障，其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：
1、互助计划靠谱吗？
保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。
互助平台并没有对互助项目兜底，在相关条款里，深蓝君看到了一些无法顺利获得互助的情况，比如：
有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；会员数量低于一定人数时，有权终止本项目。互助计划一般都会有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种赠予行为，平台并不承诺会员能获得确定的风险保障。
2、理赔服务不同：
另外深蓝君发现，案件调查费用是需要患病成员个人承担，或全体成员共同分担的。
比如有些平台会要求：如果发起求助，需提前交 2500--4000 元的调查费，且不管项目是否通过，都不会退还。而有些平台则会把这笔费用计入管理费中，由全员平摊。
为此，深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。
审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示 3 - 7 天不等，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。
虽然对于一些有争议的案件，有些互助平台引入了类似 \"陪审团\"的机制，比较人性化。
但有时候人性也是不好把握的，所以理赔依然充满了不确定性，正如条款所言，不能保证加入了互助计划就一定可以获得理赔。
3、保障成本不同：
互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。
深蓝君曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了 10 块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中 1-2 个平台每月都有互助事件发生，不到 2 个月，我存的钱都被扣完了。
而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。
4、运营监管不同：
同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间，就有数十家互助平台倒闭。
而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。
三、保险是严谨的金融产品：其实保险和互助本身就是一脉相承的关系，我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。
在过去几十年很多人对保险存在一些误解，这里有销售人员的问题，也有消费者自己的问题。
很多人对于保险的担忧是，买了以后，究竟能不能理赔？
首先，保险是不会骗人的，什么能赔什么不能赔，到底怎样赔，所有细节都写在合同中。因此在购买前搞懂保险责任，是非常重要的。
深蓝君也查了国内几大保险公司的理赔情况：
从去年部分公司的理赔年报可以看到，每家公司都是几亿、甚至是上百亿的理赔款，给千千万万不幸的家庭送去了温暖。
而且几家公司平均下来 有 97% 的获赔率，说明绝大部分的案件都是赔付了的。
现在保险产品特别多，价格也并不是非常贵，无论家庭条件如何，都可以选择相应的保险获得保障。
随着银保监会对行业的有效监管，以及保险姓保理念的倡导，深蓝君对未来保险行业的发展越来越有信心，我也希望能为行业壮大，贡献自己一点微薄的力量。
四、写在最后：不管是众筹、互助还是保险，都是应对风险的一种方式。
从稳定性来看，众筹＜互助＜保险。众筹是基于人性的善意，互助是合约的约束，而保险是银保监和保险法的强监管。
与其赌一把未来的不确定性，与其相信未来的可能性，不如选择保险这种 100% 确定的安全感。在危急时刻，这也许就是能救命的确定。
本文由深蓝保和微保联合出品，未经允许，严禁转载。
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