分期付款消费似乎成为了一种流行的时尚，商家可以分期购物消费，金融机构（包括第三方支付机构）更是以信用卡为载体的分期付款，比如购车分期、装修分期、专用分期、账单分期等。
分期消费，确实解决来部分消费者手头拮据的窘况，特别是一些青年消费者。
那么，什么是分期呢？分期就是先消费，然后按照约定周期进行还款。对于消费者来说，分期实际上是信贷的一种，消费者只需要付一部分货款，甚至是零首付，取得货物的使用权，然后，按照约定的周期（一般是按月）支付商品的部分款项，直至付清为止。当然，商家或者金融机构不会让消费者白白使用的，需要消费者按照一定比例支付手续费。
这个手续费就是消费者的资金使用成本，例如，以一项分期额为12万元，期限为1年，费率为4‰分期，我们来看看这项分期实际的资金使用成本是多少呢？
这项分期的还款规则是以12期的形式归还借款本金，每期归还本金1万元，以及分期手续费480元（12万元的4‰），分期的特色是：每次归还的本金和手续费是固定不变的，因此，越往后面，可使用的资金越来越少，资金使用成本也就越来越高。首先我们来看看手续费支出不计入资金成本情况下，这项分期的资金使用成本是多少：
下面这张表格罗列了分期资金使用情况，其中积数是银行计算利息的一种方式，积数是本金乘以天数而来，为方便计算，一年按照12个月，每月按30天计算。
分期成本计算
通过上表，资金使用的日利率=手续费总额÷总积数=5760÷23400000=0.000246
转换成年利率=0.000246×360×100=8.86%
如果把每期的手续费480元计入可使用资金的减少，那么，这个资金使用成本会更高。这样计算时。总积数为22449600，这样计算年利率大约是9.23%。
怎么样，看似月费率4‰的分期，实际资金使用成本费率至少8.86%或9.23%，实际月利率约7.4‰或7.7‰，比名义费率差不多高出来1倍！
还有一些分期，在发放时一次性讲全部手续费扣完，例如上例，如果使用预扣全部手续费的模式，消费者可使用的金额就不是12万元，而是114240元，这样的话，资金使用成本（利率）要超过10%了。
也许，你口袋的钱，就这样不知不觉的被商家或金融机构“偷”走了。