机动车交通事故案件中，一些车主在法庭上总会表达这样的观点，“法官，我买了全险，保险够赔，一切就按保险公司说的办。”更有的车主甚至连庭审都不参加，总觉得我买了保险，有保险公司在，该赔多少钱由保险公司负责。而当判决下发，需要车主承担部分费用时，车主又会觉得很疑惑，我买了全险，为什么还要出钱？全险难道不意味着全赔吗？
回答这个问题前，我们需要先弄清几个概念。比如车辆保险包括什么？赔偿顺序是什么？以及发生交通事故造成让人人身损害时，应当赔偿的项目有哪些。
根据《民法典》第一千一百七十九条之规定，造成他人人身损害，应当赔偿的项目为医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。同时，第一千一百八十三条还规定有精神赔偿金。司法实践中，一般构成伤残或者死亡的，人民法院会支持精神赔偿金的主张。
投保过车辆保险的车主应该知道，车辆保险包括交强险和商业险两种，交强险系保险公司在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2020年9月19日，车险改革后，交强险的总责任限额提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额为180000元，医疗费用赔偿限额为18000元，财产损失赔偿限额为2000元。每一类的项目赔偿只能在各自的限额内予以赔付。通俗的说就是，医疗费用的赔偿限额为18000元，如果说受害人共花费了20000元的医疗费，虽然交强险的总赔偿限额由200000元，但保险公司也只承担18000元的医疗费用，超出部分由商业险赔付，没有投保商业险的则由肇事车主自行承担。
由此，商业险的存在系为交强险的补充，二者赔付顺序为交强险在先，商业险在后。车辆商业险为三种基本险和十一种附加险的统称。其中与交通事故赔付有关的为机动车第三者责任险。通常所说的保险够赔以及车辆上了全险，说的就是投保了机动车第三者责任险，且三者险的赔偿额度足够高。三者险对各赔偿项目没有划分限额，所以不少车主在投保时，只关心三者险的总赔偿额度是多少，忽略了赔偿范围。这就导致车主在发生交通事故时，会产生“全保=全赔”这样的误解。
事实上，在保险公司提供的长长的保险条款中，约定了大量保险公司不负责赔偿的费用。
比如精神损害抚慰金，最新版的机动车商业保险示范条款第二十四条第一款第十项列明，保险公司不负责赔偿精神损害抚慰金。这就意味着关于精神损害的赔偿全部将由交强险予以赔付。交强险对精神损害的赔偿是放在死亡伤残赔偿限额中，如上所述，死亡、伤残和精神损害赔偿往往是同时出现的，如果出现了死亡或者伤残赔偿金额本身已经超出了限额180000元，那么是否意味着即使投保了商业险，精神损害赔偿也只能由车主自行承担？对此问题，最高人民法院进行过批复，明确请求权人可以选择交强险优先赔付精神损害赔偿，而将物质损害赔偿不足部分交由商业险赔付。据此，虽然保险合同中约定商业险不赔付精神损害抚慰金，但车主可以选择将交强险的限额优先用于赔付精神损害，以此弥补该免赔条款带来的损失。
除了赔偿范围有所限定外，对于赔偿项目的限额，保险公司亦有限定。比如医疗费，保险条款中约定超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险公司不予赔付。简单一点就是保险公司不赔付非医保用药费用。但是对于受害人来说，只要有医疗机构出具的正规收费凭证，所花费的医疗费用法院都会支持。那么保险公司不赔付的非医保用药自然又落到了车主头上。
实践中保险公司一般会在法庭中主张扣除10%-20%的非医保用药费用，扣除部分由车主自行承担。这里的10%-20%的扣除比例并非来自法律规定，也不是根据具体受害人的用药明细实际计算的非医保用药比例。对于非医保用药费用是否扣除的问题，最高人民法院在保险法解释（三）中明确规定，保险公司必须提供证据证明医疗费用超出了医保标准，如果仅以合同约定为由，人民法院不予支持。
实操中，保险公司一般只是口头主张扣除，并未提供证据。但是新一轮保险改革后，商业险中已经增设了附加医保外医疗费用责任险，意思就是车主再额外购买了这个附加险，对于非医保用药部分，保险公司也予以赔付。此后，为了对购买和未购买该附加险的车主予以区分，保险公司是否会在庭审中加大对非医保用药费用的举证工作，目前尚无法判断。对于该附加险是否购买，还由各位车主根据实际情况理智选购。
除了精神损害赔偿金和非医保用药费用外，还有诉讼费、仲裁费、鉴定费等费用，保险公司也在合同中约定不予赔付。精神损害赔偿金和非医保用药费用，保险公司即使主张了免赔，在实际中也很难予以支持。但是诉讼费等费用不同，实践中存在大量采纳了保险公司的意见，将诉讼费等费用判由肇事车主承担的案例。这也是车主们最可能承担责任的一项费用。
综上，全险是否等于全赔，我想大家应该已经有了答案。各位车主们，车险的“陷阱”你们懂了吗？