为了应对孩子未来经济的刚性需求，我们一些家长会选择理财类的保险作为工具，但很多人缴费了几年之后就发现跟之前销售所说的不一样或者因为自己错误的理解感觉吃亏上当，于是就有了萌生退保的想法。
我劝你已经买了千万不要轻易下结论，不然本金有亏损不说，预期的利益也拿不到，人生没有几十年，浪费了一次机会就很难再补救了。
01案例回顾据都市110于2020年12月28日报道，原标题《男子给儿子买八年保险,一看合同却发现60岁才能取?》
山西晋中的王先生给孩子买了一份理财类的保险，而且已经是连续缴纳保险金八年的时间了，可是现在这位王先生很突然就想要退保，这是怎么回事呢？
据王先生说，这份保险和他当初理解的不一样，那么这到底是保险业务员当初表述有问题，还是王先生理解有偏差呢？我们一起来看看。
8年前王先生的儿子刚出生，为了给孩子提供一份保障。在保险公司业务员的介绍下，购买了一份保险，家里人也认识，这位熟人介绍这个保险说是比银行利息高，出于对熟人的信任王先生就投保了。
当初说的是，每年交一万，交够二十年以后，可以一次性申请取出来，也可以继续放在里面可以利滚利，要是一次性取的话最高能取到四十万。
记者看到王先生给儿子投保的产品叫做《泰康财富人生e 款年金保险分红型》，到今年已经缴纳了八万元的保费。
可是在最近一段时间，经过王先生的了解，这份保险和他理解的并不一样，原因是王先生之前拨打过该保险公司的客服电话了解到现在我每年返钱有两千多，直到我儿子60周岁，中间是不能取得，取出来就属于退保，就要承担一定的费用。
记者在保险合同里看到，确实写到年满六十周岁，可以选择一次性领取生存保险金，难道王先生购买保险时没有仔细阅读保险合同吗？
王先生表示，如果当初熟人告诉他要到儿子60岁才能领取就肯定不会买。
记者：那你当初没有仔细看这个合同上的条款内容吗？
王先生：我翻了好几遍，也不知道具体重点在哪儿，我找了好几遍，看不明白。
当初购买这份保险的初衷就是等儿子二十岁时可以取出来，用于儿子升学或者结婚用的，好家伙，这直接给变成儿子的养老保险了这让他无法接受，所以找记者求助希望向保险公司要求全额退保。
以上就这这篇报道的全部内容，大家看到一定又想说这保险就是坑，骗我们消费者之类的话，先别着急，你眼看的也并不一定是真实的。
为什么这么说呢，这里王先生和记者其实对这款保险的实际内容都有非常严重的误解，这也反映出保险合同确实有一定的认知壁垒，但不能听风就是雨，下面我领着大家一起来分析一下这款保险到底是什么样子的。
02案例分析我们先来看这款保险的基本内容是否像王先生自己理解的那样“坑”
保险公司：大萝卜人寿（化名，我起的，为了避免违规）
险种名称：《财富人生e 款年金保险分红型》
投保计划：20年缴费，每年1万
一、这款保险返钱的形式有以下几种方式：
1、持续保险金
在约定的本合同的交费期间内，被保险人在每一个这个合同的年生效对应日生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存类保险金受益人给付持续保险金。
什么意思呢，就是每年坚持缴费，一年可以得到保费的2%，王先生一年1万，一年就可以额外获得200元。
2、特别保险金
在您每交满5年保险费后的首个本合同的年生效对应日被保险人生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的50%向生存类保险金受益人给付特别保险金。如您选择的交费期间小于5 年，我们将不向生存类保险金受益人给付特别保险金。
意思就是缴费期大于5年的投保计划，每缴满5年保费，对应的当年会额外给保费的50%，按照王先生的投保计划就是每5年可以拿到5000元。
3、生存金
(1) 自本合同生效之日起至被保险人年满60 周岁后的首个本合同的年生效对应日(不含该日)前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的10% 向生存类保险金受益人给付生存保险金;
(2) 自被保险人年满60 周岁后的首个本合同的年生效对应日(含该日)起，至被保险人年满105 周岁后的首个本合同的年生效对应日(含该日)止，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的20%向生存类保险金受益人给付生存保险金。
意思是，在被保险人60周岁前每年都可以领到保险金额的10%，从视频中是保单正本投保计划页看到，王先生保险的保险金额为27120元，那么每年领取的金额就是2712元。
在被保险人60周岁后到105周岁每年可以领取保险金额的20%，也就是5424元。
此外该保险还是分红型的险种，每年会有额外的分红，但因为这个不是不确定的，我们也不好说有多少，这里就忽略不计了。
4、此外该合同确实有一个一次性领取选择选择权
意思就是说，缴费期已满，且被保险人在60周岁后，可以一次性领取生存保险金，其数额等于保险金额的3.6倍。
按照王先生这个计划来算，为9万7632元，注意的是这里只是指生存金，其他的没有算。也就是每年领取2712元的部分，那么这里其实就涉及到一个计算，我们可以看到一次性领取生存金9万7632元除以每年固定领取生存金2712元得到的数值是36，也就是说被保险人买这款保险的年龄到60周岁如果小于36年，那么选择一次性领取就比较合适，如果购买年龄到60周岁大于36年，那就选择固定领取就比较合适。很明显王先生的儿子0岁投保，到60周岁为60年远大于36年，按照每年固定领取一共可以得到生存金16万2720元，远大于一次性领取的生存金9万7632元。
所以这个条款主要是针对被保险人年龄超过24周岁的群体让他们有一个更多利益的选择而已。
5、该合同还有一个身故保险金，这里就不说了。
二、该保险实际的利益分析
也就是说王先生每年可以领取的钱是：2712+200，每5年额外再领取一笔5000元，加上每年不确定的分红，可以看到这款保险不是说拿不到钱或者非要60岁才能拿到钱，而是每年都有一笔钱可以领取，这么看这款保险如果不是中长期持有确实没多大意思。
但其实这个保险还有另一部分，那就是如果这些可以领取的钱不动的话，就可以转入到一个你在保险公司的一个账户，叫做《泰康附加财富赢家定期（万能型）》简单说就是类似一个银行账户，保险公司还会根据进入这里的钱进行二次的计息增值，也就是王先生所理解的不领取然然后进行利滚利的由来。
这个《泰康附加财富赢家定期（万能型）》，就是我们现在经常看到理财类保险所谓的“账户”，主险也就是之前介绍的《财富人生e 款年金保险分红型》，每年所产生的不管是持续金还是生存金还是特别生存金和分红，都会进入到这个账户，然后保险公司按照实际经营的水平每月给一个利率进行二次增值，比如王先生这款保单第一年产生所有的收益大概为200+2712+红利=2912，假设账户年化利率为5%，利息就是145.6元，在不动账户金额的前提下，随着主险进入的钱不断增多和之前本金利息的综合叠加，时间越长产生到最后的金额就会越来越大。
其实这里面的钱也是可以随时领取的，并不是说一直不能用，所以根本就没有什么缴费20年要等到孩子60岁才能取钱的说法，这是严重的误解。
以上就是主险和附加账户的运作逻辑，听起来很复杂，其实我们一般人也没必要研究它实际是怎么运作的，我们就看两点：
第一、本金一共投入的20万什么时候这个账户能达到这笔钱；
第二、在未来某年账户对应的钱有多少能符合我们预期使用的需要。
这里要说明的是影响账户最后实际有多少钱，其中的这个二次计息的利率是浮动变化的，因为年限是固定的，所以只能预测一个大概范围，不能提供准确的结果。
我特意去老萝卜官方查询了一下这款万能型账户的利率，王先生是8年前购买的，就是2012年，到现在2020年8年间年平均结算利率大约为年化4%的水平。
因为险种比较老了，我没有找到王先生投保计划的利益演示表，就用一个类似的产品做一个推算20年缴费期，万能账户按照4.5%推算，在保单第27年左右账户价值可以达到20万的水平。
其实实际的利益查询也很简单，王先生绑定这家保险公司APP就可以查询到账户现在的实际价值。
那么按照这样的推算，王先生在孩子27周岁左右是可以一次性领取20万，也就相当于保险公司返还了他的本金，并且以后这份保单还会按照主险约定进行返还的。我们假设王先生的孩子30岁结婚的话，还是按照这个推算账户的价值可以达到25万，35岁可以达到34万左右。
简单理解就是20年缴费期的年金险，26-27年左右可以返还本金，35年左右可以把本金翻1.5倍，40年左右可以把本金翻2倍。利率平均数小于4.5%就晚几年，利率平均数大于4.5%就早几年，一次性领取后，账户价值就相当于重新开始，以后还是有钱可以拿的，简单理解就是这样而已。
那么明确了年金险实际的操作方式和大概利益的计算方法，我们就应该知道这款保险我们买来是考虑做什么的，怎么安排未来的刚性需求。
三、理财类年金类保险说明
其实对于年金险说复杂确实很复杂，要理清本金的运作方式实际分成2个部分，一个是主险固定的返还部分；另一个就是附加万能账户的二次增值部分，因为实际计息的利率是不确定的，加上运作的时间非常长，所以只能测算一个大概未来预期收益的大致情况，并不能得到一个确定的数额。
但说年金险简单也非常简单，我们普通消费者只要记住投入后，大概知道什么时候实际利益能与投入的本金持平，之后才是真正获得收益的开始。在2020年之前的年金险缴费期15年的大概要20年左右，缴费期20年的大概要27年左右；对于同年各家出的年金险其实未来收益都大同小异，不会有很大的不同，主要就看本金投入和运作时间的长短。所以只有保证20年以上不动，才有一定的利益可言，时间越长收益越多而已；所以实际我们只需要想着对被保险人年龄在10岁以下的孩子是可以当做婚嫁金储备使用；对于30岁以上的那就只能当做养老金储备摆了。
03
案例中涉及到需要注意的一些问题
一、理财类保险收益要怎么看待
我们从案例中可以看到，王先生之所以有这么大的“误会”，其实一是来源于熟知的销售人员没有讲清楚，也没有为王先生做一个简化的利益演示和说明，导致时间越长王先生越不清楚这个保险实际已经产生多少的利益。
其实最简单的做法是，相关保险销售人员指导王先生下载该保险公司的APP或者微信公众号是很容易查询到这个保单目前的收益情况，到APP上或者打电话了解前几年的收益对照演示利益表看如果差不多的话，那么说明以后的利益演示还算比较靠谱的，也就能清楚未来哪一年的大概收益是多少了。
二、对于保险公司全国客服的问题
王先生之所以能有这么大的误会，另一个来源就是全国客服的回复说的并不明确。保险行业代理人流失率高的可怕大家都很清楚，哪有几个身边一直都有可以信赖并提供专业服务的保险代理人，所以保险服务的保障只能更多的是落在保险公司身上，而保险公司的全国客服也是提供服务的保障之一，但是对于话务员我们只能问询一些基本的服务，比如问什么时候缴费，保单现价多少等一些基本的咨询服务；但涉及保单比较复杂一些的内容，比如重疾险的条款，像王先生这个年金险的运作这样的内容，客服电话是没有能力提供准确内容的，很简单，任何一款险种都是需要花费精力培训、学习和时间积累出来的，更别说一家公司从成立到现在涉及到几十甚至几百款险种，即便在一家几十年的资深代理人也不可能全部掌握，更不要说话务员这样的工种了。
所以我们千万不要把电话客服的回答尤其涉及到保险条款内容太当真，可以有疑惑然后我们可以找线下的代理人在进行详细的了解，不然就如案例中王先生那样产生如此巨大的误解，甚至不惜找记者帮助来维权退保了。
三、关于保险配置的顺序
其实对于保险，我在这里还需要强调一点，买保险我们一定要以保障类保险为主，年金险为辅助，在以前的文章我多次强调，没有保障类保险作为基础，年金险就是废纸一张。因为一旦生病或者发生意外，年金险是不能变现的，并且在缴费期依然是需要缴费，一旦出现大病风险年金险不单不能缓解，还很容易变成一种经济负担，最终无奈只能选择退保止损，这样不仅预期的收益拿不到，本金也会有比较大的亏损，实在得不偿失。
这样的情况其实已经在全国出现非常多的案例，很多人在保险公司开门红期间购买这种年金险+百万医疗险的组合投保计划，虽然有百万医疗险可以提供住院花费的报销，但是重大疾病可不仅仅只有治疗费用那么简单，还有康复费，收入中断，家庭开销等一些连带影响，这样的损失只能通过重疾险来弥补。
我就经历过一个客户，购买这类保险每出4年就罹患癌症，即便手术化疗后，每月还需要购买相关治疗药品，治疗癌症的特效药什么价格大家很清楚，就算治疗费用能全部报销，后期的生活开销也是一笔不少的开支，那这一年几万的年金险不单没有提供任何帮助，反倒成为了经济负担，最终无奈选择退保，这里外里的损失还是非常大的。
04全文总结无论任何保险都没有一种能满足我们的全部需求，也没有一款保险能做到简单明了，因为保险是具有法律效力的合同，条款越多其实是在保护我们的利益，你见过涉及到法律的东西有简单的吗？更何况保险还是涉及到法律、医学等复杂的综合性金融产品。
但确实保险内容太多谁也没有那个耐心和精力一条一条看，那这样的情况我们就可以多找相关专业人士协助我们，只有明确了保险的保障责任，知道管什么，不管什么，有哪些对我们不利的地方，才能让保险起到应有的作用。
对于理财类保险一定要抓住2点，返还本金的快慢，如何查看利益。
对于保障类的保险，一定要买全，看清楚健康告知的要求。
另外记住最重要的，没有保障类保险作为基础，理财险就是废纸一张！
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。