最近某银行信用卡中心频频给我打电话，说是可以做信用分期贷款。
因为打的次数多了（三次）每次沟通之间，我就大致了解什么状况。
客服总体意思：我们这是个人信用贷款，无抵押，只需分期偿还本金和利息即可。
具体情况：贷款20万，分18个月还清，每个月还款12611元 = 本金11111元+1500元利息。
然后客服给我分析说：我们的利率很低，20万每个月7.5的利率所以是每月1500元利息。最后再减免2个月利息一共24000元。结论：每个月实际利率低至6.6。
然而事实真是这样吗？
我不是搞金融的，更不是搞精算的，我只是凭借感觉大致推算了一下。
每个月12611元我要还18个月，说明我每个月实际占用银行的的资金如下：
那说明第1个月是 12611元 X18， 银行的钱12611元占用了18个月
那说明第2个月是 12611元 X17， 银行的钱12611元占用了17个月
那说明第3个月是 12611元 X16 ，往下依次类推 16
那说明第4个月是 12611元 X15 ........................15
那说明第5个月是 12611元 X14 .........................14
那说明第6个月是 12611元 X13 .........................13
那说明第7个月是 12611元 X12 ......................... 12
那说明第8个月是 12611元 X11 ......................... 11
那说明第9个月是 12611元 X10 ......................... 10
那说明第10个月是 12611元 X9 ......................... 9
那说明第11个月是 12611元 X8 ......................... 8
那说明第12个月是 12611元 X7 ......................... 7
那说明第13个月是 12611元 X6 ......................... 6
那说明第14个月是 12611元 X5 ......................... 5
那说明第15个月是 12611元 X4 ......................... 4
那说明第16个月是 12611元 X3 ......................... 3
那说明第17个月是 12611元 X2 ......................... 2
那说明第18个月是 12611元 X1 ......................... 1
结论1：12611元 *（1+2+3+4... ...+17+18）= 12611元*171 （解读：银行的钱12611元占用了171个月）
结论2：等于实际占用银行12611元 且占用 14.25年 = 171月/12
结论3：100888元 占用1.781年（上面的等式，左边乘以8右边除以8） （我用大脑大致推出的是10万占了1.8年）
然后利息 27000元 得出实际利率：0.23417 =(27000/100888) /1.78 年=大概等于15.02厘的利率。
优惠后利息 24000 得出实际利率：0.13357 =(24000/100888)*1.78 年 / 2年=大概等于13.36厘的利率。
（我用大脑大致推出的是24 除以1.8等于 4/3=13.3厘多大概到14厘，现在看来和计算器计算出来的差别不是太大。）
结论：所以我认为信用分期贷款的宣传还是还是带有迷惑性和欺骗性的。法律上应该给予相应的强制规范。
如果老百姓面对国有银行也整天要花很多心思防止欺骗，那活着也真实太累了。