40多岁，已经步入中年，过去考虑的是成家立业、娶妻生子、抚养孩子，到了这个年龄更多地开始考虑个人未来的养老问题，毕竟时间不等人。
那么40多岁养老保险该怎么买才划算呢？养老保险交费时间长，交费金额不低，关系未来待遇，丝毫不能马虎。
本期话题：
1、40多岁养老买什么险种？
2、40多岁养老一年交多少钱？
3、社保和商业养老保险待遇试算
一、40多岁养老买什么险种？养老保险有社保养老和商业养老两种类型
不同类型养老保险
1、 社保养老
社保养老包括城乡居民养老保险和城镇职工养老保险
居民养老保险，男女累计缴满15年，到60岁可以交到20年左右，60岁就可以按月领取养老金。居民养老交费压力小，当然退休金相对低一点。
城镇职工养老保险，缴满15年，女职工50岁退休、女干部55岁退休，男性职工60岁退休；灵活就业人员投保女性55岁，男性60岁退休。职工养老保险缴费金额高，缴费基数连年增长，退休待遇高，但交费压力不容忽视。
对于40多岁的人而言：
情况一：有正式工作，首先自然是职工养老保险，个人交费比例8%，单位交费比例16%，交费压力小，退休待遇高。
情况二：过去有交过职工养老保险，交费四五年以上的，目前失业，有经济条件的可以继续以灵活就业人员身份缴纳职工养老保险，再继续交10年。
情况三：如果身体健康状况不是很好，有慢性病的，最好是选择居民养老保险，因为职工养老保险退休前身故面临经济损失。
情况四：目前经济压力大，性价比最高的就是缴纳城乡居民养老保险，选择最高档次缴费，压力也不大。
重要的情况说三遍：居民养老一定要按最高档次交费，居民养老一定要交最高档次。因为个人交费金额都是进到个人账户，身故可退，不可能亏，交费档次高，政府补贴也高。
2、 商业养老保险保险
商业保险理财产品，想要用于养老，一是安全，二是收益稳健。对于40多岁的人而言：离退休还有十几年以上的时间，有足够的时间实现账户复利滚存。
首选：年金险+附加万能账户，预期收益高，复利优势明显，而不是增额终身寿险或养老年金保险。
二、40多岁养老一年交多少钱？不同类型养老保险大概交多少钱？
1、 城乡居民养老保险交费金额
通常由年交300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元，甚至有6000元档次
逐年交费有补贴，交费越高补贴越高，比如年交2000元，政府补贴150元，从40岁开始交费，到60岁，个人总共交40000元，个人账户余额（个人交2000+补贴150元）×交费年限20=43000元，每年有一定的利息没有算在内。
2、 城镇职工养老保险
交费金额跟个人选择的交费档次、投保身份有直接关系，缴费档次通常是当地在岗平均工资60%-300%之间，平均工资6000元，那么最低交费基数就是3600元，最高就是18000元
按照最低档次3600元，同样基数退休待遇一模一样，但是交费金额不同：
在岗职工交费比例8%，就是3600×8%×12个月×20年=69120元
灵活就业人员交费比例20%，就是3600×20%×12个月×20年=172800元
考虑到交费基数不是固定的，而是每年上涨，实际交费金额比上述数字要更高。
三、社保和商业养老保险待遇试算1、 城乡居民养老保险
退休待遇由基础养老金+个人账户养老金组成，基础养老金每个市不同，假设当地人社局规定基础养老金220元，个人选择年交2000元，政府补贴150元，40岁开始投保，个人交20年，60岁退休待遇：
基础养老金220+个人账户养老金（个人交2000+补贴150）×交费年限20÷计发月数139=529.35元
2、 城镇职工养老保险
不同省市缴费基数不一样，只能通过试算，说明某一交费基数大概待遇。假设个人交费基数3600元，按照最低档次交费，当地在岗平均工资6000元，个人交费20年，60岁退休待遇：
基础养老金：（6000+6000×缴费指数0.6）÷2×缴费年限20×1%=690.6元
个人账户养老金：（3600×8%×12个月）×交费年限20÷计发月数139=497元
职工养老交20年月退休金大概是：690.6+497=1187.6元
3、 商业养老年金保险
当前年金险附加万能账户，收益特征非常简单，附加万能账户实际利率能够达到4.5%，通常20-25年翻一番，就是40岁投保，交3年，年交5万，总共交15万，那么60岁时退保能够拿到40万。（保险公司实际万能利率能达到5%，实际到手可能还要稍高一点）
以某年金险为例：
商业养老保险
40岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，到了60岁可能拿到18.9万，大概率拿到17.8万，单利年利率4.9%和5.5%，这是当前产品预期收益水平。
商业养老保险，进入万能账户的钱可以随时领取，比如60岁账户中有17.8万，每年按照4.5%年复利，一年产生8010元利息，相当于每个月667.5元，每年可以只领利息，账户中17.8万不动。
如果是投保居民养老金4万+商业养老金9万，就是一个月 529+667=1196.5元
如果是投保职工养老+商业养老9万，就是一个月1187.6+667.5=1855元
关于40多岁养老保险怎么买就写到这里，如果有疑问可以留言啊。