联通预付费卡是什么(联通预付费卡是什么意思)

什么是预付费卡

什么是预付费卡。目前我们常见的卡片有三种:借记卡、贷记卡和预付费卡。借记卡最为常见也就是我们的工资卡,贷记卡就是信用卡,那么预付费卡和借记卡和贷记卡有啥区别? 预付费卡和贷记卡的区别很容易区分,贷记卡是可以透支的,而预付费卡是不能的,必须先充值后消费。 预付费卡和借记卡的区别主要包括预付费卡不记息,也不能提现。这个是预付费卡的特点。日常生活中比较常见的是公交卡,是一种典型的预付费卡。

预付费卡分类

再给大家介绍一下预付费卡的几种分类模式。一种是单用途预付费卡,一种是多用途预付费卡。这个是根据商户来进行划分的,比如大润发自己发的卡,只能在大润发用,就是单用途。如果这张卡想在家乐福用,也就是多个商户来用了,就是多用途的。单用途的预付费卡不用申请支付牌照,而多用途的预付费卡必须要申请牌照。市场上比较常见的预付费卡比如联华OK卡、杉德卡、资和信等等。

预付费卡的盈利模式主要包括:交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等。由于目前人民银行已经要取消备付金的利息,对于预付卡行业是很大的冲击。因为盈利因素又少了一个。

中银通卡

下面重点给大家介绍一下中银通的预付费卡也就是中银通卡。这张卡与其他预付费卡有些不同之处,他是支持银联标准的预付费卡。也就是所有能够受理银联卡的商户都可以受理中银通卡,而不需要像其他预付费卡,需要自己去拓展商户,布放POS机。

那么银联当时为何当年想设立这么一家公司?因为当年的预付费卡市场很好,当时送礼风气比较严重,送钱可能比较土,所以就送预付费卡。正式因为如此,银联觉得也需要成立一家预付费卡相关的公司。这家公司成立后,因为卡的受理环境是最广泛的,所以瞬间对其他的预付费卡公司造成了相当大的冲击。另外,当时对于发票没有要求,所以可以开任何性质的发票,对于企业省税也非常有帮助。因此当年这种卡片市场非常好,正是因为如此,其他的预付费卡公司就去人民银行去告状,列举了这家公司的违规之处,所以人民银行就暂停了中银通的业务,让其整改。后来开始申请支付牌照,中银通目前也没有预付费卡的牌照,但是人民银行给了他一个特许经营资质,所以还是可以从事预付费卡的业务了,但是在购卡时发票是不能开了。只能在购物时,才可以开发票,所以就避免了二次发票的问题,但是因为这个所以中银通卡也不如以前受欢迎了。

既然是支持银联的标准,那么卡必然要符合银联的规范,银联卡通常有两种:一种是磁条卡,一种是芯片卡。芯片卡有相应的交易流程,也就是通常的PBOC标准。目前银联主要推的也就是芯片卡。银联的说法是安全,但是一张芯片卡的成本是将近10元。对于整个行业,包括卡商、芯片厂商等,其实都是很大的利益。所以可以带动整个一条产业链。PBOC标准 其实也是非常多的,一共有10几章。如果对卡交易流程感兴趣的同学,可以看一下。

其中银联当时推的卡标准有联机消费(借记卡、贷记卡)、脱机消费(电子现金)。联机消费的交易流程是一套,脱机消费的交易是另外一套。这里还是给大家解释一下什么是联机交易,什么是脱机交易。

联机交易就是卡片金额的记录是在后台的,就是交易过程中必须通过网络与后台进行交互。

脱机交易的卡片金额的记录是在卡里面的,交易过程中,可以没有网络。

比如我们的公交卡,就是典型的脱机交易 也就是因为公交、地铁环境中网络不好,所以必须是脱机交易。 电子现金卡(脱机交易)他的主要问题是不能挂失。就是你的卡丢了,因为金额是在卡里面,所以无法进行后台锁定,无法挂失。我工作的时候银联为了拓展自己的线下市场,当时瞄准的就是公交、地铁这样的环境,所以一直在推电子现金。目前宁波和和合肥的城市一卡通就是银联标准的,用这张卡可以坐公交、地铁等等。这是他的优点。

那么脱机交易的问题呢?其实很多。

消费场景少:目前国内的公交标准有三种:交通部标准、住建部标准、还有就是PBOC标准。PBOC的卡主要是因为受理环境的问题,因为银联只能推出卡和POS的标准,但是POS的布放是由收单机构来做的,收单机构以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。这样的时间成本是很高的,所以受理环境的改造一直很不成功。也就造成了银联的电子现金卡的消费场景太少。

交易流程问题: 另外就是这张卡的交易流程也有问题,当时叫做闪卡,也就是卡中的钱被扣掉了,但是POS报交易不成功。这种问题的处理流程又是非常长的,需要与公司联系,公司需要去看后台,一般是15天后,给反馈意见。

不能挂失 : 还有的就是这张卡不能挂失。

上述问题整体造成了电子现金的用户体验非常差,所以目前银联也不作为主要推的模式了。目前银联推得主要是云闪付和二维码支付两种了。

移动支付

最后,再给大家介绍一下当时做的移动支付相关的工作。我们当时做的移动支付应该是非常早的,当时做了多种模式的尝试。我们的移动支付主要还是在卡的基础上的。传统的支付模式是卡数据放在芯片里面的,银行卡芯片里面放的就是卡的数据。移动支付为了保证安全性,建立了一个安全模块,也叫作SE,把卡数据放在SE里面。根据SE的位置不同,有不同的玩法。比如:

运营商像移动、联通就是把SE放在SIM卡里。

卡商就是把SE放在SD卡里面。

手机厂商则是推的是全终端模式,就是把SE放在手机自带的。

当时这几种模式我们都做过。其中比较成功的还是和NXP和OPPO的合作,就是推的全终端模式,也就是在OPPO手机里面内置APP,支持空中开卡、充值等交易。这个模式后来被复制到小米等其他手机或者手环里面,手机不同,但是原理是基本一致的。消费交易自然还是走银联线下的消费流程,让银联来进行清结算。