余额宝收益又低了！普通投资者除了货币基金，还可以做什么稳健的理财呢？
最近，小编被墙裂安利了一款银行储蓄存款产品，说是本金安全，收益高，还能灵活存取。
小编第一个反应怕不是被忽悠了吧，哪有这好事，让我来研究下这到底是什么理财产品？
其实准确的来说，这个产品属于银行存款性质，不同于其他银行理财产品，银行理财是不保本的，而银行存款是享受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付。
存款产品采用阶梯利率，存够7天则享受年化4%的收益，储蓄时间越长，收益率越高。
门槛低，100元起存，当日起息，随用随取，在支取时将自动遵循后进先出原则，可延长之前的存款期限，提高收益。
举个栗子：
近期余额宝的收益大概是2.3%左右，如果小编用100000元放余额宝和这款银行存款，持有7天的理财收益差别是：
余额宝：100000*2.3%*7/365=44.11元
存款产品：100000*4.0%*7/365=76.71元
存款产品比余额宝收益多32.6元，一个月下来能多有一百三四十呢！
01 这么高的存款利率，银行如何能做到？
这些高息存款产品，是互联网银行、民营银行等小银行的创新性存款产品；
实际上是将对应的大部分定期存款收益权转让给第三方合作金融机构，以此实现了产品的流动性。
之所以可以实现短期限内的高利率诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率。“期限错配”就是用“资金池”让定期存款“活期化”。
比如，消费者存入一笔存款产品，它就进入一个5年期的定期存款“资金池”。
假如市场能接受的5年期资金利率是4.8%，如果在3个月时消费者要支取本息，
这笔定期存款的收益权就会被转让给第三方机构，第三方机构将本金和4%的利息支付给消费者，等到5年到期时可以获得0.8%的利差。
而银行之所以能给予投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务。
所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金；
这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息，也就是背后一般是五年期定期存款，只不过借助了转让机制实现了产品的活期化运作。
02 产品合规吗？高收益的背后有什么风险？
前面也提到过，这类产品属于储蓄存款，不同于理财产品，存款是可以获得50万元以内100%赔付保障；
所以小编认为，保险起见，不要买超过50万都问题不大。
另外，这类存款产品利率那么高，抢了传统银行的储户，你以为央妈看不到吗？
在央行发布的窗口指导期，针对存款收益权转让的这类型产品，监管并没有明确说要直接叫停，也没有说不合规
但是，由于利率偏高，扩张速度很快，央行已于近日进行窗口指导，这种存款的未来极大概率会进一步限量限价，高息存款且买且珍惜吧。
嗯，不说了，真香